解密 钱先生用一张银行卡买遍全国银行理财产品

    7月21日，泰安市商业银行线上发售一款名为： 2016年第三百零一期“金紫薇”人民币理财产品，是当天中国公开发行的所有银行理财产品中唯一一款收益率达到5的产品。可惜的是，这和中国的大部分投资者都没有关系。 

    由于银行的封闭性，首先你很难得知这个信息。另外，要想购买一家银行的理财产品，需要本人先到这家银行的柜台开设账户。封闭的信息加上账户的制约导致投资者只能对大部分银行的产品望眼欲穿。 

    有没有可能让投资者在一个地点享受到全国各家银行的投资机会呢？钱先生创始人张岩带领的团队正在解决这个问题。 

    “我们希望实现用户凭借一张银行卡，就可以购买全国任何一家银行的理财产品，去除开户等各类门槛。”张岩说。 

    张岩曾在一家公司负责网银业务，本以为网银接口的开通可以让各家银行互通起来、资源共享。但事实并非如此，各银行的系统仍然处于封闭状态。 

    他相信，越是封闭的环境，越有突破的机会。2009年，他开始组建团队进行技术研发，希望让一个账户买遍所有银行理财产品的想象成为可能。2013年9月，“钱先生”银行理财产品平台正式上线。 

    目前，钱先生平台可以即时搜索到全国179家银行公开发行的理财产品信息，累计用户约1000万，单日最高交易额突破两亿元人民币。 

    张岩表示：“去年整个银行理财产品的市场规模在150万亿人民币，可以充分看到市场的空间是巨大的。” 

    “第一步，要抓取、整合理财产品信息就非常复杂，”张岩说，“真正可以交易的理财产品大多在网上银行里，而不在银行官网上，普通的搜索引擎根本抓不到。需要用户名、密码并下载安全控件进入后才能获取，不能非法进入。”

    为了研发出可跨越网银、基于封闭系统内的搜索技术，并实现信息的标准化，张岩团队就花费了几年时间。现在，“系统最快10分钟就可以兼容一家银行”。 

    除了穿越网银的搜索技术，钱先生的另一个卖点是跨账户交易的技术流程设计。“代购”是张岩采用的突破账户限制的核心办法。通过代购，用户无需开户便可以购买任何银行的理财产品。 

    简单来说，用户将银行卡内的钱充值到第三方支付平台的虚拟账户中，再通过签署电子协议“委托”平台代为购买选中的理财产品。购买当日。资金会进入平台的第三方账户，再通过公司的银行账户进行购买。产品到期后，用户的本金和收益则原路返回到用户的第三方账户中。 

    “这是一套复杂的账户体系，用户的资金与公司的资金被完全分隔开，账户全程由第三方支付平台及银行监管。”张岩解释说。 

    代购的确让用户的体验简单到极致，但其中不可避免涉及了非法集资和资金池嫌疑。投资者在平台上完成支付后，无法确定钱是否真的被平台用于购买预期中的理财产品，如果交易过程中产生了中间账户，直接涉及资金池。 

    在北京大成律师事务所高级合伙人商建刚看来，平台要想规避风险，必须建立完善的第三方账户托管机制，不能设置中间账户，绝对不能碰钱。 

    对此质疑，张岩回应称：“银行理财产品的购买回执、平台给予用户的委托购买回执以及第三方平台的账户数据都可以一一对应，足以证明资金的匹配。” 

    不过对于此前有关代购模式的合法性争议，商建刚律师认为模式本身并不存在违规之处，通过技术实现信息的整合及代购不需要争得银行同意。 

    对于平台未来的发展规划，张岩表示钱先生的技术创新为用户创造了一卡买遍全国的便利，这种一账通技术一旦普及，将全面优化资金在全国范围内的流动与配置。不过对于某些银行，这或许不是什么好消息，银行围墙的倒塌可能带来的是原本封闭的银行理财产品的加速市场化，以及同业竞争的进一步加剧。 

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