石投金融邀律师专业解读:P2P哪些行为不合规

 近年来，伴随着P2P行业的野蛮生长，也产生了大量负面事件。因此理财人最关心的是自己所投的平台是否合规、资产是否安全。7月21日晚8点，石投金融特别邀请大成律师事务所的单训平律师，在石投大咖直播室即投资人微信群里回答了理财人的提问，详细讲解了P2P哪些行为是不合规的、该如何做才合规。

    单律师的专业解答以问答形式呈现。 

    Q1.资金池的平台存在哪些风险？有资金池的平台会被如何处罚或整改呢？ 

    A.在网贷新规中明确规定了负面清单。负面清单包括平台不得设立资金池。有了资金池，平台是可以控制、划转资金，这对客户的资金很不安全。 

    虽然网贷新规提出了要与银行等金融机构合作进行P2P平台资金的银行托管，但是现实是这方面推进不快。一是由于银行不是特别看重这一块的业务，二是对P2P平台对快捷性的要求很高，而银行很难达到要求。所以在实践中就出现了由第三方支付机构来托管，同时再加上银行存管的模式，就是联合存管。

    Q2.P2P监管规则的整改期是到什么时候？整改期到了之后，不符合规范的平台会怎么处理？ 

    A.第一，网贷新规规定，除了违法犯罪行为之外，其他需要整改的期限是十八个月。比如没有进行银行存管、设有线下的门店，这些的整改期都是十八个月。 

    第二，如果涉及到违法犯罪，比如非法吸收公众存款罪等违法犯罪行为，是不受这个整改期约束，它是根据刑法的相关追诉时效予以追诉的。 

    第三，网贷新规到目前还是征求意见稿，不是正式生效的法律规定。十八个月的期限是应当从生效文件规定的生效之日开始计算的，但是网贷新规还不知道什么时候正式出台，生效的时间是什么时候，以及正式生效的文件中会不会对十八个月的限期进行相应调整。

    Q3.法律法规有规定，P2P平台审核项目必须有哪些流程、哪些资料么？行业内一般的做法是什么？

    根据网贷新规的相关规定，一个方面要对主体进行资格审查。应该对出借人、借款人的资格条件、以及信息的真实性予以核实。 要对标的、也就是融资项目本身真实性合法性进行必要的审查。因为这是整个投资过程当中风险管控的要点。 

    在对于项目进行审查的过程当中，具体的调查包括对于发布该项目的主体的资信、还有项目本身的真实性、包括项目的一些基础的法律文件等。

    Q4.在我的债权里看到的电子合同上，没有石投金融的电子签名，请问这样的电子合同有法律效力么？ 

    A.网贷新规没有要求平台必须使用电子签名或者时间戳。如果能够使用电子签名或者时间戳是鼓励的，但不使用的话并不影响合同本身的成立以及生效。

    Q5.所谓的风险备付金究竟是什么？多少资金才能真正对理财人的资金有保障？ 

    A.风险备付金的模式有点类似于银行的风险准备金。这是每做一笔业务时，提取一定比例的准备金或者备付金。如果坏账率低于备付金的比例，备付金就能覆盖相应的坏账，风险就在可控范围之内；当坏账率高于备付金的比例，会产生兑付风险。 

    真正能够起到保障的不仅仅是备付金的额度，而是在于整个项目的风险管控，要控制坏账率在合理范围之内，石投金融成立到现在还没有出现过坏账。 

    Q6.之前有用户提问，如果不是银行托管，算违规吗？需要改变才能合规吗？ 

    A.短期之内是很难实现大范围的银行托管，更多采用的是第三方托管加银行存管的模式，也就是“联合存管”。这种方式得到了业界的认可，既能保障投资人资金的安全，又比较便利。 

    

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